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为妈妈们“私人定制”一份保险规划

2019-02-14 17:44:33 分类:保险知识    

希望以下信息对您为妈妈制定一份与众不同的保险规划有所参考,如果您现在就想为妈妈购买一份保险的话,敬请关注保险岛,诚信、专业、效率高。

1.医保VS重疾险
面对重大疾病不断攀升,人们对健康的重视和健康险的认识也在不断上升。沃保网专家指出,女性得病的几率要远远高于男性。尤其是身为母亲的女性承担着工作和生活上的多重压力,70%以上的已婚女性都有不同程度的妇科病。
对此,46岁的朱阿姨深有体会。“我身体一直很好,平时也非常注意锻炼身体。去年单位在组织例行身体健康检查时,诊断后才发现了乳腺癌,”朱阿姨告诉笔者,为保住性命,她不得不进行切除手术,治疗费、护理费加上营养费等,前后花去了30多万元。
“好在多年前女儿就帮我买了一份重大疾病保险,医治的大部分医疗费也由保险公司支付了,因为有足够的治疗费,一些医药目录之外的药品也可以使用,身体康复得很好。”经过这件事,让朱阿姨对家庭幸福和身体健康保障又有了新的认识。
就在上周,32岁的叶先生希望为退休的母亲选择一份保险作为母亲节礼物,但在咨询了许多保险公司之后,叶先生有些失望,对于56岁的母亲来讲,一些保险公司根本不提供这个年龄段的大病、医疗等相关产品。
对此,沃保网专家指出,为父母购买保险,宜早不宜迟,子女应趁父母身体状况尚好的情况下,及早为其购买重疾险。特别是为女性选择重疾保险时可根据其特殊的生理情况来考虑,如高发型疾病如乳腺癌、子宫癌等等。
“尽管父母早就买了社保医疗,但事实上这远不够应付这一类疾病。”叶先生告诉笔者,经过咨询医学专家后才明白,社保中包括医疗保险,但社会医疗保险的基本设计原理是低水平、广覆盖,而且基本医疗保险对于用药、报销额度、报销比例等方面都有一些限制性的规定。
“据统计,我国每年花费多达800亿元用于癌症治疗,而价格昂贵的进口特效专利药往往不在医保范围内。”沃保网专家表示,目前我国城镇居民医保、新农合的保障水平还比较低,制度还不够健全。城镇居民和新农合参保人患大病后,社保基金所能给予的保障极少,对于高额的医疗费用来说无异于杯水车薪,患大病发生高额医疗费用后个人负担仍然较重。

2.重疾险VS防癌险
专家:防癌险更具有针对性“目前癌症死亡已成为我国人口的第一位死因,全国每死亡5人中,就有1人是因癌症去世。”中山大学附属肿瘤医院预防医学部主任廖振尔告诉笔者,近年来逐渐高发的癌症病症,不仅给患病者精神、生理上带来了巨大的痛苦,同时,在治疗中实际所付出的直接医疗费用和隐形社会成本,也为患者家庭和国家造成了沉重的经济负担。目前我国每年用于癌症病人的医疗费用高达数百亿元。
根据最新统计数据显示,目前广东省的肿瘤发病率要比全国整体水平高出23.5%,排名前5位的依次为肺癌、结直肠癌、肝癌、乳腺癌和鼻咽癌,而死亡率也比全国整体水平高出7.5%。
不过,已经买了重疾险了,还需要购买防癌险吗?沃保网专家表示,同时投保重疾险和防癌险并不相互矛盾,一旦癌症被确诊,重疾险和防癌险都会赔付;而且一些防癌险包含轻症赔付,而部分重疾险并不包含在内。“市面上防癌险的费率较低,一般仅相当于普通重大疾病保险的1/3到1/2。在普通重大疾病保险作为铺垫的基础上,再购买一份适当保额的防癌险作为补充和升级。

3.单独防癌险VS附加防癌险
专家:附加险可灵活组合正如上述专家所言,目前市面上专门针对癌症的防癌险种类也有不少,但保障范围却不尽相同。
日前,有险企推出了专门的“防癌疾病保险”附加险,针对恶性肿瘤及2种轻症癌症进行保障。
中国人寿广东省分公司个险部经理唐威介绍,与国内同类型防癌保险相比,上述产品保障范围更广,其涵盖了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》中列明的几乎所有恶性肿瘤及2种轻症癌症(原位癌、皮肤癌),并首次增加分别针对男性、女性、儿童三类人群发病率较高的6种特定癌症保障条款。
“以30岁的李小姐投保为例,保险期至80岁、20年交、基本保额10万元,每年需缴费1500元。”唐威表示,一旦李小姐确诊患有合同所指的癌症,可一次性领取10万元癌症确诊保险金,同时,若所患癌症被确诊为特定癌症(包括肺癌、前列腺癌、乳腺癌、宫颈癌、白血病、骨癌),则可额外一次性领取基本保险金额的30%,即3万元,合同仍继续有效。
“如果李小姐在被确诊日后的三十日时仍然生存,每年还可享有基本保险金额20%的康复保险金,即每年2万元,可领取5年,累计领取10万元,合同终止。在癌症确诊后还会豁免以后各期保费,并在李小姐身故时给付所交保费的105%与现金价值较大者。”
唐威指出,在李小姐被确诊癌症之前被查出患有包括原位癌、皮肤癌在内的轻症,则可一次性领取基本保险金额的30%,即3万元,不过值得注意的是,若保险公司已经给付或应给付癌症确诊保险金,则不再承担给付轻症癌症确诊保险金的责任。
“上述专业防癌保险包含了癌症确诊金、轻症癌症(皮肤癌、原位癌)、特定癌症、身故保险金等方面的保障。”唐威介绍,该款防癌险保额最高为15万元,只能以附加型险种投保,这也意味着,投保这款附加防癌险需要额外购买一款主险才能成功投保。
以近日媒体报道的某款可单独购买的防癌险为例,同是30岁女性投保,保险期间至70周岁、10年交费、基本保额2万元,年交保费3528元。一旦癌症确诊,投保人可获得5倍保额赔付即10万元,还可领取每天200元的住院津贴,每年2万元的癌症手术保险金、癌症放疗化疗保险金等。该款防癌险同样有保额限制,基本保额最高不得超过7万元,且不包含癌症轻症在内的赔付。
对此,上述人士表示,相较而言,单独投保防癌险的针对性略强,而以附加险的形式投保则较为灵活,可任意与在售的主险产品搭配,与长期险种补充,保障覆盖面也可因人而异,量身定制。

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